Môžem po novom predčasne splatiť úver alebo hypotéku?

Spotrebiteľské úvery a hypotéky. Nový Občiansky zákonník výslovne hovorí, že zmluva o spotrebiteľskom úvere a zmluva o úvere na bývanie sa spravujú osobitnými predpismi (§ 990 ods. 1). Tieto predpisy majú prednosť pred všeobecnou úpravou úveru v NOZ (§ 989 ods. 2). Právo spotrebiteľa splatiť úver alebo hypotéku predčasne preto zostáva. Dnes ho upravuje najmä zákon č. 90/2016 Z. z. o úveroch na bývanie (§ 18) a zákon o spotrebiteľských úveroch. Výška poplatkov za predčasné splatenie sa riadi týmito zákonmi, nie NOZ.

Ostatné úvery (podnikatelia, firmy, úvery medzi súkromnými osobami):

• dnes má dlžník pri úvere podľa Obchodného zákonníka zákonné právo vrátiť peniaze pred dohodnutou dobou a úroky platí len za čas čerpania (§ 503 ods. 3 ObZ),
• po 1. 7. 2027 platí § 984 NOZ: dlžník môže vrátiť úver pred splatnosťou, „ak sa na tom strany dohodli alebo ak takéto právo vyplýva zo zákona“. Ak sa na úver bude vzťahovať len NOZ, bez dohody teda zákonné právo na predčasné splatenie nemá,
• veriteľ si môže za predčasné vrátenie dohodnúť poplatok (§ 975 ods. 1),
• pri pôžičke s dohodnutým úrokom tiež nemožno bez súhlasu veriteľa splatiť skôr. Pri bezúročnej pôžičke áno (§ 973 ods. 1).

Ak dlžník splatí dlh predčasne so súhlasom veriteľa, nemôže si sám bez jeho súhlasu odpočítať úrok za skrátený čas (§ 461 ods. 1). Pri úvere sa však úrok platí len do vrátenia peňazí a § 461 ods. 1 sa nepoužije (§ 979 ods. 1).

Otvorená otázka: nie je jasné, či a ako zostane úprava úveru v Obchodnom zákonníku. Závisí to od sprievodného zákona, ktorý zatiaľ nie je známy.

Prechodné pravidlo: úverové zmluvy uzavreté do 30. 6. 2027 sa spravujú doterajšími predpismi (§ 1893 ods. 3), takže právo podľa § 503 ods. 3 ObZ pri nich zostáva.

Praktický tip: pri podnikateľskom úvere alebo pôžičke po 1. 7. 2027 si do zmluvy výslovne napíšte právo splatiť dlh kedykoľvek, aj s výškou prípadného poplatku.