Chybný odkaz pri variabilnom úroku: zákon odkazuje na potvrdenie zmluvy namiesto referenčnej sadzby

Variabilná úroková sadzba sa určuje odkazom na trhový ukazovateľ, napríklad EURIBOR. Čo sa stane, keď ukazovateľ zanikne? Nový Občiansky zákonník (NOZ) na to má pravidlo, ale odkazuje naň zle.

Čo hovorí zákon

„Sadzba úroku môže byť určená odkazom na referenčný ukazovateľ, najmä trhovú sadzbu, index alebo inú objektívnu veličinu; ustanovenie § 575 sa použije primerane.“ — § 981 ods. 1 NOZ

Lenže § 575 upravuje niečo úplne iné, a to potvrdenie o uzavretí zmluvy:

„Ak bola zmluva uzavretá v inej ako písomnej forme a ktorákoľvek zmluvná strana bez zbytočného odkladu doručí druhej strane písomné potvrdenie o uzavretí zmluvy…“ — § 575 ods. 1 NOZ

Vecne by dával zmysel § 576 o určení obsahu zmluvy odkazom. Ten rieši presne situáciu zaniknutého referenčného dokumentu:

„Ak dokument, na ktorý zmluva odkazuje, nevznikol alebo po uzavretí zmluvy zanikol alebo nie je stranám dostupný, nahradí sa chýbajúca časť zmluvy obsahom najviac zodpovedajúcim dokumentu, na ktorý zmluva odkazuje…“ — § 576 ods. 2 NOZ

Nie je to chyba rekonštrukcie?

Čísla paragrafov v pracovnom texte sú zrekonštruované z automatického číslovania. Kontrola krížových odkazov však ukazuje, že rekonštrukcia v tejto časti sedí: napríklad odkazy na § 564, § 580, § 584 a § 586 smerujú presne na ustanovenia, ktoré im obsahom zodpovedajú. Číslo „575“ je navyše v schválenom dokumente napísané ručne, nie ako automatický odkaz. Ide teda s veľkou pravdepodobnosťou o chybu v samotnom schválenom texte, napríklad o ručne písaný odkaz, ktorý sa po vložení nového paragrafu neaktualizoval.

Prečo na tom záleží

Pri doslovnom výklade by sa na zánik referenčnej sadzby nepoužilo náhradné pravidlo z § 576 ods. 2. Dá sa síce argumentovať, že § 576 sa na odkaz na referenčný ukazovateľ použije priamo ako všeobecné pravidlo o určení obsahu zmluvy odkazom, chybný odkaz však vnáša zbytočnú neistotu. Banka a klient by v spore argumentovali opačne: jeden doslovným znením, druhý účelom. Súd by sa zrejme priklonil k rozumnému výkladu, ale istota to nie je.

Pikoška navyše: ten istý paragraf obsahuje praktické pravidlo pre záporné sadzby. Ak by súčet referenčného ukazovateľa a marže vyšiel záporný, „platí počas tohto obdobia, že úver je bezúročný“ (§ 981 ods. 3). Záporný úrok teda banka klientovi neplatí, úver je v takom období len bezúročný.

Praktický dosah

• Do úverových zmlúv po 1. 7. 2027 dajte výslovnú náhradnú referenčnú sadzbu (fallback), nespoliehajte sa na zákon.
• Sledujte, či chybu opraví Zbierka zákonov alebo sprievodný zákon.
• Pri starých úverových zmluvách sa uplatní doterajšie právo (§ 1893 ods. 3).